Comment calculer son reste à charge ?

Reste à charge = prix payé moins le remboursement de la Sécurité sociale moins le remboursement de la mutuelle. La Sécu rembourse un pourcentage d'une base fixée par acte, et la plupart des contrats expriment leur garantie en pourcentage de cette même base, Sécu incluse.

Que veut dire 300 % BR sur un tableau de garanties ?

300 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, Sécu comprise dans la plupart des contrats. Pour une couronne dont la base est de 120 €, Sécu et mutuelle versent au plus 360 € à elles deux, quel que soit le prix du devis.

Pourquoi ma mutuelle rembourse presque rien sur mes lunettes ?

Hors panier 100 % Santé, la base de la Sécu d'une paire de lunettes est de 15 centimes. Un pourcentage de cette base ne vaut rien : seul le forfait en euros de votre contrat compte, plafonné par la loi à 100 € pour la monture dans un contrat responsable.

Qu'est-ce que l'OPTAM change à mon remboursement ?

Chez un spécialiste de secteur 2 non adhérent à l'OPTAM, la Sécu rembourse sur une base réduite (23 € au lieu de 31,50 €) et la loi plafonne ce que votre mutuelle peut verser sur le dépassement. Pour une consultation à 60 €, le même contrat peut laisser 16 € à charge chez un non OPTAM et 2 € chez un OPTAM.

Calculer son reste à charge, soin par soin

Votre tableau de garanties dit « 300 % BR ». Votre dentiste vous tend un devis à 700 €. Ce qu'il vous restera à payer ne se lit nulle part : il se calcule, et le calcul tient en trois lignes, à condition de connaître quatre règles que le tableau ne dit pas.

La formule

Reste à charge = prix payé − ce que verse la Sécu − ce que verse la mutuelle.

La Sécu rembourse un taux (60 % sur le dentaire et l'optique en 2026, 70 % sur une consultation) d'une base de remboursement fixée pour chaque acte, pas du prix payé.
La plupart des contrats écrivent leur garantie en pourcentage de cette même base, Sécu comprise : « 300 % BR » veut dire que Sécu et mutuelle versent au plus trois fois la base à elles deux.
La mutuelle ne verse jamais plus que ce que vous avez payé, et certaines sommes lui sont interdites par la loi (voir plus bas).

Tout se joue donc sur la base. Quand elle est haute, le pourcentage compte. Quand elle est minuscule, il ne vaut rien, et seules les lignes en euros de votre contrat comptent.

Exemple 1 : une couronne sur une molaire, devis à 700 €

Base de la Sécu : 120 €. La Sécu verse 60 %, soit 72 €.

Avec un contrat à 300 % BR, Sécu comprise : 360 € au total, la mutuelle verse 288 €, il vous reste 340 €.
Avec un contrat à 200 % BR : 240 € au total, il vous reste 460 €.

Le panier 100 % Santé existe : couronne céramo-métallique ou céramique sur une incisive, une canine ou une première prémolaire (515 € au plus), zircone sur n'importe quelle dent y compris une molaire (453,20 € au plus). Là, n'importe quel contrat responsable ne vous laisse rien. Le dentiste doit vous proposer cette alternative sur son devis quand elle existe. Demandez-la.

Exemple 2 : des lunettes hors 100 % Santé

Depuis la réforme de 2020, la base d'une monture hors panier est de 5 centimes, celle d'un verre aussi (liste des produits et prestations, classe B). Une paire entière a une base de 15 centimes, la Sécu en verse 9.

Votre contrat à 300 % BR ? 45 centimes. Ce qui paie vraiment vos lunettes, c'est le forfait en euros écrit à la ligne optique (« 150 € par équipement tous les deux ans », par exemple), et la loi plafonne à 100 € la part prise en charge pour la monture dans un contrat responsable. Lisez la ligne en euros, oubliez le pourcentage.

Exemple 3 : un ophtalmologue de secteur 2, consultation à 60 €

Ophtalmologue en accès direct, médecin traitant déclaré. Même contrat à 300 % BR, deux médecins au même tarif :

Adhérent à l'OPTAM : base 31,50 €, la Sécu verse 22,05 € moins 2 € de participation forfaitaire, la mutuelle couvre le reste sauf ces 2 €. Il vous reste 2 €.
Non adhérent à l'OPTAM : la base tombe à 23 €, la Sécu ne verse plus que 14,10 €, et la loi interdit à votre mutuelle de couvrir plus de 100 % de la base en dépassement : elle verse au plus 29,90 €. Il vous reste 16 €.

Vous perdez deux fois, et votre tableau à 300 % n'y peut rien. L'annuaire santé d'ameli dit si un médecin est adhérent à l'OPTAM.

Les quatre règles que le tableau ne dit pas

La participation forfaitaire de 2 € n'est jamais remboursée par un contrat responsable, ni les franchises, et une ALD n'en dispense pas. Leurs plafonds annuels sont passés de 50 à 70 € le 1er octobre 2026.
Hors OPTAM, la base elle-même baisse, en plus du plafond de prise en charge du dépassement.
Hors parcours de soins, la Sécu ne tombe pas simplement à 30 % : elle retire une majoration plafonnée à 10,60 € par acte, et votre mutuelle n'a pas le droit de la combler.
Implant, orthodontie adulte, lunettes hors panier : base nulle ou de quelques centimes, le pourcentage ne sert à rien, seules les lignes en euros comptent.

Ce qui change le 1er janvier 2027

Deux décrets du 21 août 2026 font baisser la part de la Sécu sur le dentaire (décret n° 2026-809) et sur les produits de la liste LPP, qui contient les lunettes et les aides auditives (décret n° 2026-810), de 60 % à une fourchette de 40 à 50 %. Le taux exact n'est pas publié, et le second décret ne nomme pas les lunettes ni les aides auditives : le détail. Si votre contrat est écrit Sécu comprise, le total versé ne bouge pas : c'est votre mutuelle qui paie la différence, et votre cotisation qui risque de suivre. Les paniers 100 % Santé restent sans reste à charge.

Faire le calcul avec votre propre contrat

Mutuelle Check lit le PDF de votre tableau de garanties sur votre iPhone, retrouve la ligne qui s'applique au soin choisi et affiche les trois chiffres : Sécu, mutuelle, reste à charge, avec la ligne et la page de votre contrat. Rien ne quitte le téléphone, il n'y a ni compte ni serveur. Les soins courants et le contrat d’exemple sont gratuits ; dentaire, optique et audition sont dans l’achat Illimité.

Mutuelle Check sur l'App Store (iPhone sous iOS 26.0 ou plus).

Sur ordinateur : scannez avec l'iPhone.

Sans votre contrat, le calculateur web fait le calcul à la main.

Les guides, un par question

D'où viennent ces chiffres

Bases et taux : convention nationale des chirurgiens-dentistes, liste des produits et prestations (LPP), pages assurés d'ameli. Plafonds des contrats responsables : articles L. 871-1 et R. 871-2 du code de la sécurité sociale. Participation forfaitaire et franchises : décret n° 2026-858 du 11 septembre 2026. Taux de 2027 : décrets n° 2026-809 et 2026-810 du 21 août 2026. Vérifié le 7 novembre 2026. Ce sont des estimations sur des tarifs publics, pas un engagement de votre mutuelle : avant une grosse dépense, demandez un devis et une prise en charge.